微信支付为何被高校封杀？

原标题：微信支付为何被高校封杀？

前几天，我在网上看到了一则新闻，大意是说多家高校联合拒绝接受微信支付作为学生在校园的支付方式，其中西北大学发布公告称：

因腾讯公司微信支付将于7月1日起对校园场景用户进行精细化管理，除收学费外，其它收费均会受到限制并收取0.6%的手续费。为维护师生利益，从6月30日起对校内一卡通用户暂停提供微信扫码支付服务，一卡通校园卡、交通银行APP、云闪付、支付宝等渠道正常使用，望各位师生周知。

除了西北大学外，南京理工大学、周口师范学院、江苏师范大学、西南科技大学、郑州轻工业大学、郑州航空工业管理学院、洛阳理工学院、西北民族大学等高校也都发布了类似的公告。

新闻一出，很快微信官方微博立刻做出了响应，对自己的行为进行了解释，认为自己是合理的商业行为，如下图1所示：

图1

从双方的公开表述中可见，问题的症结在微信支付开始对部分校园的经营性项目收取支付手续费了，而其它渠道并未收取。所以，部分学校开始封杀微信的支付渠道。个人认为双方都是合理的商业行为，各位看客也完全不必在两方之间分个谁对谁错。

我觉得大家更应该关注这背后的原因，为啥原来不收费，为啥现在收费了，为啥其它家不收费？想要搞清楚这些，首先要从支付收费的模型讲起。虽然，目前移动支付收费模型很难找到文档明确的说明。但是，考虑到最近两年监管要求移动支付参考银联的模式成立了网联。所以，个人猜测移动支付的模式和银联的刷卡模式类似。

银联的刷卡模式，我在《看透银行：投资银行股从入门到精通》 2.4小节信用卡业务中给出了详细的说明。简单说商户按照0.6%支付手续费，手续费由3方按照7：2：1的比例分配，这3方依次为：发卡行（资金支付方），收单行（商户资金汇集方），银联（清算机构）。

网联的收费模型大概率也会参考银联的模型按照比例在3者之间分配。但是，由于移动支付不存在实体信用卡，所以在发卡行（资金支付方）这边会有些差异。比如，我用微信支付扫码，但是微信支付后面对接的不一定是零钱通和零钱，而可能是招行的2类支付卡。那么，资金支付方这边就是2个主体（招行和微信支付）。在收到手续费的时候，可能就是微信支付再按照招行和微信支付之间的协议付费给招行。

假设消费者通过上面说的这种方式支付了1000，商家要付6元手续费，这六元手续费，微信支付可以分到70%，即4.2元。但是，如果招行和微信支付之间签署了清算协议，按照3‰收取清算手续费，那么最终就是招行收3元，微信支付收1.2元。

如果在收费的情况下，这个模式可以很平滑的运行。但是，遇到收费标准较低或者完全不收费的场景，问题就出现了。按照银联的收费标准，对于医院学校和非营利性公共机构，免收刷卡手续费。这时，作为交易链条上的3方：发卡行，收单行和银联都不收钱。对于，买房，买车，家电卖场等金额较大的场景，银联的交易费率会适当下调，比如按照：0.45%甚至0.38%收取刷卡手续费，在这种情况下3方分到的钱都要少一点。

但是在移动支付场景中，由于微信支付和银行之间的清算协议可能是独立于支付协议之外的。所以，不论免费还是低费率，银行对于微信支付的清算费用都要收。那么，对于免费场景微信支付可能就要亏钱了。这就是微信支付要严格限制免费场景的根因。

有人可能会问为啥之前微信支付对免费场景不那么斤斤计较呢？个人理解有几个原因：1，微信支付在前期扩张圈地盘的阶段，属于花钱抢场景，规模较小烧得起，现在规模大了，开始考虑经营效率了，烧不动了，自然要开始精打细算。2，前期规模小，多数钱来自于微信支付体系内，都好商量，随着规模做大，越来越多的钱来自银行体系。国家又对支付企业做了更多的限制，降低了支付企业对其它金融领域的渗透。支付企业在严监管的大背景下变现的方式大幅减少，自然也就不愿意承担更多的费用。3，过去移动支付2维码不互认，只要圈到商家多，钱留在第三方支付体系内怎么都可以挣钱。但是，从2020年开始，央行强制要求移动支付二维码互认。之后短短3年时间，银联云闪付就从2019年使用率排不上号一路飙升到2022年末云闪付已经有80%的人使用过，仅次于微信支付和支付宝。银行体系进场压制了移动支付的发展空间，过去的跑马圈地变成了现在的拉锯战。

高校封杀微信支付这件事其实折射出互联网金融和银行之间的竞争态势从7，8年前互联网金融大举进攻蚕食银行的市场份额变成了银行顶住压力稳守反击，互联网金融逐渐撤出部分领域。而这一切的原因我在5年前的专栏文章《拒绝消失的银行——读《消失的银行》有感：第二章 帝国的前线》末尾有过明确论述：

最后，在中国一个不可忽视的因素是，所有的纷争都是在一套法则下进行的。没有超神可以超越法则，法则是什么你懂的。

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来源：价投谷子地