养老保险有多少种类 2022养老保险分为哪几类

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目前市场上的商业养老保险根据是否具有分红功能大致可以分为两类：传统养老保险和分红型养老保险。其中，后者近年来有新产品，如万能险、投资连结险等。传统养老保险和分红型养老保险最根本的区别在于它们的预定利率不同。前者的预定利率是固定的，后者有保证利率，但比前者低很多，或者根本没有保证，但有投资收益的可能。

就产品功能而言，传统养老保险和分红型养老保险各有利弊。我们不能说绝对哪个更好，只能说哪种人更适合。一般来说，它可以分为以下几类：

传统关心老年人的危险

传统养老保险是被保险人与保险公司签订合同，双方约定一定时间领取养老金并约定相应金额领取。一般来说，预定利率是固定的，一般在2.0%到2.4%之间。从历史上看，这一预定利率发生了变化，一般保持在与当时银行利率相同的水平。当银行利率高的时候，这个预定利率也高。比如90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率高达10%，但目前不会超过2.5%。

卖点：固定收益，低风险。由于此类产品的回报是按照合同约定的预定利率计算的，不受外部银行利率变化的影响。因此，即使在零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的收益率。例如，虽然目前的利率已经降低到3.9%左右，但90年代末出售的一些养老产品仍然按照当时10%的利率设计的回报支付养老金。

缺点：难以抵御通货膨胀的影响。因为购买的产品有固定的利率，如果通货膨胀率比较高，长期来看有贬值的风险。10年前的1万元和今天的1万元真的相差很远。而且，投入养老保险的这部分资金也失去了通过股票、基金等渠道获利的投资机会。

适合人群：以强制储蓄为主要目的的投资理财保守者。

股息养老保险

分红型养老金通常有预定的保证利率，但这一利率略低于传统养老保险，一般只有1.5%-2.0%。分红保险不仅有固定的最低回报，而且每年都有不确定的分红。

优点：除了约定的最低回报外，这部分资金的收益还与保险公司的经营业绩挂钩。从理论上讲，通货膨胀对养老金的威胁是可以避免或部分避免的，这样养老金就可以相对保值甚至增值。

缺点：分红不确定。分红的数额和存在与否与保险公司的经营状况有关，公司也有可能因经营业绩不佳而遭受损失。目前，我国规定保险公司应将70%的可分配盈余以分红的形式分配给投资者。然而，保险公司的规范化管理仍然是一个问题。

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